近年来，群众健康风险与家庭经济承受能力之间的矛盾仍较突出，尤其是脱贫户、边缘易致贫户等群体，面临“因病致困、因病返贫”的现实压力。
如何在现有医疗保障体系基础上，进一步扩大风险分担范围、降低保障门槛、提升服务效率，成为普惠金融与社会治理共同关注的课题。
日前，在中诚信绿金科技与深蓝媒体智库联合主办的2025（第九届）企业社会责任活动上，腾讯微保凭借在公益保险领域的持续实践，被评选为年度“公益榜样”，折射出社会力量参与民生保障创新的探索方向。
问题在于，传统商业保险对部分困难群体存在“触达难、支付难、理赔难”等痛点：一方面，保障意识与信息获取能力相对不足，导致有效参保率不高；另一方面，即便有参保意愿，保费负担、投保流程与理赔材料等环节也可能形成门槛。
同时，基层治理中对困难人群的精准识别、资金统筹与长期运营也需要稳定机制支撑。
上述因素叠加，使部分群体在重大疾病面前仍可能出现支出激增、家庭财务脆弱等问题。
原因层面，既有医疗费用增长与大病风险不确定性的客观因素，也有金融服务“最后一公里”能力不足的结构性因素。
尤其是在一些地区，困难群体对保险产品理解不深、服务网点覆盖有限、线下办理成本较高，造成“保障供给在，但获得成本高”。
在此背景下，以数字化能力提升保险服务可达性，以公益资金与政府统筹降低个人支付压力，成为推进普惠保障的重要抓手。
影响方面，“爱心保”项目提供了一个可观察的样本。
该项目由腾讯党委、腾讯公益慈善基金会、腾讯微保、微信支付等联合当地政府部门共同发起，构建“政府+公益+保险+互联网”的帮扶模式，通过公益资金支持与机制设计，让困难群众以象征性费用即可参保较高保额的惠民保险，降低获得医疗保障的门槛。
据公开数据，项目自2022年试点以来已在广州、深圳对口帮扶地区的河源、桂林、百色等地落地，并在阳江等地区推进扩面。
其中，河源项目被视为标杆案例：2023年至2025年已执行三期，腾讯公益慈善基金会累计资助超927万元，河源市自筹超880万元，共筹集资金超1807万元，覆盖全市脱贫户、边缘易致贫户等困难人群超9.1万人，实现以极低支付获得年度医疗保障，有助于提升困难群体风险抵御能力与基本生活稳定性。
更值得关注的是，其作用不仅体现在保障金额，更体现在“机制”层面的可复制性。
一是通过政社协同与资金共担，增强项目的持续性与地方组织动员能力；二是借助互联网平台与保险服务能力，提升投保、咨询、理赔等环节效率，减少群众奔波；三是通过规模化参保与风险分散，体现保险“金融杠杆”和“社会稳定器”功能，为巩固脱贫攻坚成果、防止因病返贫提供现实支撑。
截至2025年11月，项目捐赠已惠及超45万人次，腾讯公益捐赠资金超2400万元，累计赔付超2500万元，显示公益资源与保险机制结合后对脆弱群体的托底效应正在释放。
对策层面，普惠保险要真正走向高质量发展，需要在制度衔接、产品设计、服务体验与风险管理上同步发力。
其一，进一步强化与基本医保的衔接，明确补充保障定位，避免保障缺口与重复保障并存。
其二，完善困难群体识别与动态管理机制，确保资金精准投向最需要的人群。
其三，以数字化流程优化降低投保和理赔门槛，提升透明度与可理解性，增强群众对保险的信任。
其四，建立更稳健的可持续运营框架，在公益资金、地方财政统筹、社会捐赠等多元投入之间形成更清晰的责任边界与绩效评估。
从行业前景看，普惠保险正从“试点探索”走向“体系化建设”。
据介绍，自2020年以来，腾讯微保在监管部门指导下参与共建惠民保生态，已深度参与全国超100个城市与基本医保衔接的普惠型医疗补充保险项目，为超5000万参保人提供投保、客服与理赔等服务。
随着人口老龄化、慢病管理需求上升以及公众对健康保障的关注度提高，普惠型补充保障的需求仍将持续增长。
下一阶段，能否在控费、风控、精细化运营和群众体验之间取得平衡，决定了普惠保险能走多远、走多稳。
以“爱心保”为代表的探索，提供了“公益+保险+科技”组合路径的现实参照，但也需要在规范化、透明化与长期绩效方面不断迭代，以便更广范围推广。
当普惠金融与民生保障深度耦合，"一分钱保险"背后折射的是发展理念的革新。
这种政企协同的创新实践，不仅为防返贫提供了金融解决方案，更探索出社会力量参与共同富裕的新路径。
在推进中国式现代化的进程中，如何让更多这样的"小切口"产生"大效益"，值得各界持续思考与实践。