问题—— P2P（点对点）借贷兴起之初，被视为金融“去中介化”的一种创新：借款人与出借人通过平台直接对接，以更低成本获得资金与收益。但实践表明，供需直接连接并不意味着风险消失。信用信息不足、定价不透明以及平台道德风险等因素，使其在不同国家显示出“创新与风险并存”的双重特征。
网络借贷十余年的演进表明，金融创新并非对传统体系的简单替代，而是对信任机制与风险治理能力的再检验。越强调效率，越需要以规则、透明和责任打底。对我国而言，在进行金融监管、完善数据治理、健全消费者保护的前提下，涉及的业务回归信息中介与科技服务本源，才能在服务实体经济与防范金融风险之间实现更稳健的平衡。