问题：高质量发展背景下，中小微企业既是创新的重要载体，也是吸纳就业的关键力量。现实中，不少科创型、成长型小微企业在参与工程建设、政府采购和商业交易时，需要提交投标、履约、预付款等各类保函。传统线下保函办理环节多、周期长，保证金往往长期占用，再加上企业信用信息不对称、缺少有效担保方式等因素，容易拖慢项目推进、加重资金周转压力，成为企业拓市场、接订单的一道门槛。 原因：业内人士分析，小微企业在保函业务上遇到“堵点”，一上于传统模式对人工审核和纸质材料流转依赖较重，标准不统一带来重复核验、反复补件；另一上，保函文本类型多、条款细，企业与银行模板制作、合规把控、真实性核验等环节投入成本较高。同时，招投标活动加速线上化、跨区域化，线下办理更容易受时间和地域限制，形成“需求急”与“流程慢”的矛盾。 影响：担保效率偏低会直接影响项目开工和履约节奏。对小微企业而言，保证金沉淀会挤压研发投入和日常经营现金流，抗风险能力随之下降；对产业链而言，上游订单与下游交付节奏被拉长，链条波动更易被放大。提升保函等基础金融服务的效率和质量，有助于增强交易确定性与供应链协同效率，也是优化营商环境、提升产业链韧性的基础工作。 对策：富民银行行长赵卫星介绍，该行借鉴自然界“护育者效应”理念，定位为产业链小微企业提供更适配的金融“生长环境”，并以电子保函为切入点，推出具有自主知识产权的“极速保”产品。通过系统改造和数据校验机制，将招标文件、施工合同等材料处理从过去的小时级压缩至秒级响应，在提升开立效率的同时，加强电子保函的真实性与安全防护，降低企业因时效不足错失投标机会的风险。 针对行业普遍存在的“模板繁杂、制作耗时”的问题，富民银行深入完善标准化、智能化模板体系，建设保函格式模板库，覆盖工程建筑、商业交易、招投标采购等场景，压缩模板配置和审核链条。依托数智金融服务平台，实现投标保函实时开立，减少企业线下往返与等待成本。在资金占用上，“极速保”以电子保函替代部分传统保证金模式，帮助企业盘活沉淀资金，缓解阶段性周转压力，并可按不同交易场景匹配差异化担保需求，提升金融供给的精细度。 为扩大服务覆盖面，富民银行加强与融资担保公司、公共资源交易中心及招采平台的协同合作，推动保函服务更紧密嵌入交易环节。数据显示，自全面推广以来，该行已与20余家涉及的机构建立合作，2024年初至2025年6月，“极速保”累计发生额约300亿元，金融资源以更高效率触达实体经济末端，为小微企业参与市场竞争提供了更稳定的金融支持。 前景：业内观察认为，随着公共资源交易持续线上化、工程建设管理更趋规范、供应链协同要求不断提高，围绕“担保、结算、融资、风控”一体化的数字金融服务将成为普惠金融的重要增长点。赵卫星表示，未来富民银行将继续坚持“护育者”生态定位，围绕更多产业金融细分场景推进产品组合与服务模式创新，丰富生态服务类型，将金融服务延伸至更多产业链上的小微企业，以更可得、更适配、可持续的方式支持企业成长。
在金融服务实体经济的背景下，富民银行的实践显示，破解小微企业融资难题，金融机构需要跳出传统思路，从单一资金提供者转向综合成长伙伴。以技术为支点、以生态协同为纽带的模式，不仅为普惠金融提供了可复制的路径，也有助于培育更具韧性的产业生态。未来，如何将此类创新经验沉淀为更通行的规则和标准，仍有待行业持续探索。