岁末年初,居民储蓄需求旺盛之际,银行存款市场却出现显著变化。
记者调查发现,六大国有商业银行已全面停售五年期大额存单,三年期产品利率也出现普遍下调,这一调整引发市场广泛关注。
家住北京朝阳区的万女士近日拿到年终奖后,本打算购买五年期大额存单进行资产配置,却发现无论通过手机银行还是线下网点,都难以找到符合预期的长期存款产品。
记者登录工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行的官方应用程序查询,五年期大额存单产品已全部不再显示,三年期相关产品利率则集中在1.5%至1.75%区间,较此前明显下降。
调整范围不仅限于国有大行。
梅州客商银行日前发布公告明确下架五年期定期存款产品,亿联银行等多家中小型银行机构也陆续停止销售五年期大额存单。
这场涉及不同类型、不同规模金融机构的集体调整,显示出行业性经营压力正在加剧。
这一变化的深层原因在于银行净息差的持续收窄。
所谓净息差,即银行贷款利率与存款利率之间的差额,是衡量银行盈利能力的核心指标。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出,贷款利率持续下行导致银行资产端收益率近年来大幅缩水,而负债端成本居高不下,银行面临严峻的利差挤压。
如果继续保留高息长期存款产品,势必加剧利差损耗,部分机构甚至可能出现亏损,危及长期稳健经营,并累积系统性金融风险。
从宏观经济环境看,当前实体经济融资成本持续降低,贷款市场报价利率多次下调,银行贷款收益空间不断压缩。
与此同时,存款作为银行的主要资金来源,其成本刚性较强,特别是前期发行的高息长期存款产品,已成为银行负担。
数据显示,部分银行净息差已降至1.5%左右的历史低位,盈利能力面临严峻考验。
业内人士分析认为,下架高息长期存款产品是银行主动调整资产负债结构、优化成本管控的理性选择。
短期看,此举有助于降低负债端成本,稳定净息差水平,改善财务状况;长期看,则为银行可持续发展奠定基础,有利于防范系统性金融风险。
这一调整对不同类型银行的影响存在分化。
曾刚指出,拥有低成本负债优势的大型银行,以及高股息率的银行股,在盈利预期确定性增强的背景下,可能获得长线资金的更多青睐,估值修复空间有望进一步打开。
对于储户而言,虽然长期高息存款产品选择减少,但银行体系的稳健运行更符合长远利益。
监管部门也在引导居民拓宽投资渠道,通过理财产品、国债、基金等多元化方式实现财富保值增值。
在服务实体经济与维护金融稳定的双重目标下，银行存款利率调整既是市场规律的体现，更是深化利率市场化改革的关键一步。
这一进程不仅关乎银行体系的健康度，也直接影响着居民财富配置与宏观经济运行效率。
如何构建更加市场化、差异化的存款定价体系，将成为下一阶段金融供给侧改革的重要命题。