问题——主产区稳产面临“看天”与“伤地”的双重压力。
岳阳地处洞庭湖平原，素有“鱼米之乡”之称，水稻种植面积常年稳定在400万亩以上、年产量超过200万吨，是重要商品粮基地。
然而，降水时空分布不均叠加极端天气增多，暴雨、洪涝、干旱、高温等灾害频发，不仅造成水稻减产，更易引发土壤养分流失、酸化板结等地力下降问题，成为高标准农田建设和粮食稳产的“隐性变量”。
传统种植险更多关注作物产量损失，难以覆盖“地力受损—后续减产—修复成本上升”的链式风险。
原因——灾害加剧叠加管理方式粗放，导致地力风险被低估。
近年来极端降雨与持续高温交替出现，土壤水分和养分波动更为剧烈；同时，不少农户在灾害后依赖经验补救，往往采取“大面积追肥”等方式，容易出现成本上升、肥料利用率不高、局部营养失衡甚至面源污染等问题。
地力变化具有隐蔽性、累积性和区域差异性，缺少数据监测与量化评价时，农户难以及时识别风险，金融机构也难以准确评估农业经营稳定性，进而影响涉农融资效率。
影响——把“地力纳保”与“服务前置”结合，推动农业保险功能升级。
针对上述痛点，中华财险湖南分公司于2024年在岳阳县首次推出地力指数保险，通过分析自然灾害、土地EC值与水稻长势等指标关联，将暴雨、干旱、高温等造成的土壤地力下降纳入赔付范畴，并由单一赔付延伸为“保防救赔”一体化服务。
当地种植大户起初对“地力也能保”存在疑虑，保险机构则以成本收益测算和技术服务效果回应关切：在精准施肥试点田块，平均每亩节肥约10%至15%、增产约5%至10%；综合测算后，扣除地力保险保费，农户每亩平均收入仍可增加约50元至80元。
对合作社而言，保险不仅是兜底，更成为推动标准化、精细化种植的抓手。
对策——以数据监测为支撑，形成“保险+农技+农服+金融”协同机制。
记者了解到，该模式依托农村市场服务网络，整合农技、农资、农服等产业链资源，为农户提供精准施肥、风险减量、保险保障与融资增信等综合服务。
在2024年6月岳阳县遭遇罕见暴雨时，保险机构基于土壤监测数据发现部分稻田土壤湿度、养分浓度异常，及时预警并指导调整施肥方案，同时提供无人机精准追肥，帮助种植主体减轻灾害损失。
合作社负责人表示，以往遇到连续强降雨多凭经验判断养分流失并“撒网式”补肥，既增加成本也可能造成部分植株营养失衡；引入地力指数保险后，可按地块差异补充缺失养分，降低投入、减少污染并提升产量与品质。
同时，“农田管家”式服务将作物生长、农资采购、保险保单等项目数据在合规前提下共享给银行，帮助金融机构开展风险识别、优化授信模型，降低涉农信贷风险。
种植主体普遍反映，因生产过程更可视、风险更可控，授信流程更顺畅、资金获取更及时，为扩大再生产和稳健经营提供了支撑。
前景——从岳阳走向全省，农业保险有望成为耕地保护与稳粮增收的重要支点。
据统计，截至2025年10月底，中华财险“农田管家”已为湖南6个市州、330户农户的21.98万亩耕地提供地力保险保障，风险保障规模达1.98亿元。
在岳阳，当地进一步将模式拓展为“土地地力指数保险+科学种植+耕地保护+风险减量+金融授信”的综合方案：一方面助力高标准农田建设相关经营主体稳产量、降融资成本；另一方面帮助合作社和普通农户减风险、提效率、降成本，并增强地力保护意识。
随着土壤监测、农机作业、无人机植保等技术迭代，以及农业数据要素在农村治理与金融服务中的规范应用，农业保险从“补偿机制”向“治理工具”的转变路径将更加清晰。
从被动救灾到主动防灾，从单一赔付到系统赋能，"地力指数保险"的探索揭示出现代农业发展的深层逻辑：粮食安全的根基不仅在于种植面积的坚守，更在于科技创新与制度创新的深度融合。
当金融活水精准滴灌田间地头，当数据要素激活传统生产要素，乡村振兴战略正在书写新的注脚。