一、问题：轻资产企业融资难题长期制约实体经济活力 长期以来，科技型企业、服务业经营主体及个体工商户普遍面临"融资难、融资贵"的结构性困境；这类经营主体往往缺乏可供抵押的实物资产，在传统信贷评估体系下难以获得银行授信，资金需求与金融供给之间存在明显错位。以哈尔滨莱特兄弟公司为例，该企业因核心技术迭代升级急需资金支持，却因轻资产属性在传统融资渠道中屡遭壁垒。该困境并非个案，而是黑龙江省众多中小经营主体共同面临的现实挑战。 二、原因：信息不对称是金融资源错配的根本症结 融资难题的深层根源在于银企之间的信息不对称。金融机构在授信评估过程中，往往依赖抵押物价值而非企业真实经营状况，导致经营记录良好、合规资质完备的企业因缺乏"硬资产"而被拒之门外。同时，企业信用数据分散于市场监管、税务、社保、司法等多个部门，缺乏有效整合与共享机制，金融机构难以全面、准确地评估企业信用状况，风控成本居高不下，更压缩了普惠金融的覆盖空间。 三、对策：构建数字信用体系，以数据重塑金融评估逻辑 针对上述问题，黑龙江省营商环境局自2025年起系统推进"信用+金融"服务模式创新，以省融资信用征信服务平台为核心载体，着力打通数据壁垒，重构银企信任基础。 在数据归集层面，平台协调省人社厅、省农业农村厅、省医保局、省税务局等多个中省直单位，依托省政务数据共享交换平台依法依规对接数据目录178个，累计完成数据交换148.32亿次，涵盖市场监管、税务、社保、司法、水电等金融机构授信评估所需的关键高频数据，为精准信用画像提供坚实的数据底座。 在产品供给层面，平台现已汇聚1988家金融机构，上线各类线上金融服务产品579个，实现金融资源与企业需求的精准对接。黑龙江福源供应链有限责任公司正是凭借平台生成的数字信用画像，以良好的经营记录替代传统抵押物，顺利完成融资并转化为实际生产力，印证了信用数据作为新型"无形资产"的现实价值。 在分类施策层面，平台针对不同经营主体的差异化需求，设立四类专属服务专区。"惠农信贷"专区完成5项特色农业补贴数据归集，为农户及新型农业经营主体提供专属信贷产品，有效保障农业信贷需求；服务业经营主体贷款贴息专区通过财政政策引导，已完成贴息放款330户、金额达9.59亿元，切实降低融资成本；个体工商户信贷专区推动融资增信举措落地，累计成功放款1.07万笔、金额55.81亿元，有效激发市场主体活力；创业担保贷款专区借助金融科技手段简化申请流程，已助力1054家创业者和小微企业获得创业担保贷款2.84亿元。 四、影响：信用体系重塑银企关系，普惠金融覆盖面持续扩大 上述举措的系统推进，正在从根本上改变黑龙江省金融资源的配置方式。数字信用画像的广泛应用，使银行得以突破抵押物依赖，将信贷评估的核心维度从"资产规模"转向"经营质量"，有效拓宽了普惠金融的服务边界。对经营主体来说，信用不再是抽象的道德评价，而是可量化、可流通、可变现的金融资产，企业合规经营的内在动力因此得到强化。 五、前景：数据驱动的信用金融生态具有广阔复制推广空间 随着数据归集质量的持续提升和金融产品供给的不断丰富，黑龙江省"信用+金融"模式的政策红利有望进一步释放。下一步，如何在保障数据安全与隐私保护的前提下深化跨部门数据共享，如何引导更多金融机构参与普惠金融产品创新，将是推动这一模式走向成熟的关键课题。
黑龙江省的实践表明，数字化转型正在重塑传统金融服务模式。当信用成为可量化的生产要素，当数据流动打破银企信息壁垒，普惠金融便有了更坚实的支撑。此探索不仅为东北振兴提供了新思路，也为全国优化营商环境提供了可借鉴的经验。如何更释放数据要素价值、构建更智慧的金融服务生态，将是深化金融供给侧改革的重要课题。