问题：当前房地产市场深度调整与金融监管趋严，居民住房消费需求呈现结构性分化；首次置业、改善性需求和新市民安居需求保持稳定，但部分交易中出现的"职业背债"现象，以及个别群体资质证明不全、审批标准不一等问题，使银行在支持合理需求与防控风险之间面临更大挑战。如何在保障民生与防范风险中实现房贷业务高质量发展，成为基层机构提升竞争力的关键。 原因：宏观层面，"稳预期、稳市场"政策持续落地，房地产金融政策更强调精准支持与风险防控并重；地方层面，一体化政务服务和住房团购等民生项目推进，对金融服务的效率和协同性提出更高要求。从银行内部看，房贷业务竞争已从单一产品转向流程、体验、风控等综合能力的比拼，基层网点需要快速响应政策变化，并通过科技手段提升审查的真实性和合规性。这些因素促使银行将提升效率和防控风险作为重点方向。 影响：工行临沂兰山支行以服务民生为导向，将支持合理购房需求与提升资产质量相结合，实现规模增长与风险管理同步推进。截至2025年12月末，该行住房贷款累计投放5.2309亿元，位居全市第二、区域领先。此成绩既增强了市场信心——满足了合理住房需求——也为稳定地方房地产产业链提供了金融支持。同时，通过强化交易真实性和借款人资质审查，有效抑制了不当融资行为，降低了潜在风险，维护了金融秩序和市场稳定。 对策： 1. 强化政策执行：建立专项响应机制，确保业务开展符合监管要求。针对首次置业和新市民安居需求优化流程，开辟绿色通道，提高审批效率。 2. 对接地方项目：主动参与政府"一件事"办理和住房团购等民生项目，提供综合金融服务方案。客户经理加强市场研判，为客户提供专业借贷建议。 3. 加强风险管理：将风险防控贯穿贷前、贷中和贷后全流程，运用科技手段核实借款人资质和抵押物价值。对"职业背债"等风险精准筛查，同时为信用良好的特定群体优化审核流程。对还款压力的客户提前沟通，合理运用宽限期等工具化解风险。 前景：未来住房金融将继续坚持精准支持合理需求与严格防控风险并重。随着稳市场政策见效和地方项目推进，首次置业、新市民和改善性需求有望稳步增长，但市场分化和风险识别难度仍将持续。基层银行要实现高质量发展，需提升政策落地能力，完善客户服务体系，并通过数字化手段强化风控管理。工行临沂兰山支行的实践表明，通过机制创新和精细化管理，可以在服务民生需求的同时增强业务韧性。
工行临沂兰山支行的经验为金融机构在新时代服务民生和支持实体经济提供了有益参考。面对房地产市场调整，金融机构应坚持以人民为中心的服务理念，在防控风险的同时创新服务方式，平衡好业务发展与风险管控的关系，为居民安居乐业提供坚实的金融支持。