问题——小微融资“急难愁盼”与基层金融供给不均并存。当前，小微企业、个体工商户和初创主体普遍存“资金需求小而频、用款周期短、抵押物不足、信息不对称”等特点，叠加部分经营主体地处乡镇街巷、忙于经营难以频繁往返网点，容易形成“融资可得性不足、服务触达不够、结算效率不高”的现实矛盾。此外，大同文旅热度上升带动民宿、餐饮、零售等业态集中增长，旺季资金周转、收款结算与账户服务需求同步放大，对银行服务响应速度提出更高要求。 原因——需求侧分散多样与供给侧流程惯性形成“时间差”。一上，小微经营主体数量多、行业分散，财务规范程度参差不齐，银行开展风险识别、授信审查需要更精细的数据与更贴近现场的核验；另一方面，传统金融服务依赖网点受理、集中审批，容易信息收集、资料流转、沟通确认等环节产生时间成本。若沿用“客户来银行”的固有方式，难以适应“就近办、马上办、一次办”的市场期待，也不利于金融资源向实体经济末梢渗透。 影响——普惠金融提速增效，带动产业链条稳预期、强信心。围绕上述痛点，山西银行大同分行以服务季活动为牵引，推动辖内支行主动走访、精准对接，以流程优化与场景化服务提升供给质量。在河西路支行，针对农业初创企业建设大棚的资金需求，服务团队第一时间上门对接，开通“急事急办”通道，较短时间内完成审批与放款，保障项目按期推进。支行还通过梳理环节、压缩流程，将“惠商易贷”平均放款时间压缩至3个工作日，形成“申请即受理、受理即审核、审核即放款”的闭环机制。数据显示，2025年该支行普惠小微贷款净增实现有效扩面，深入夯实了对小微主体的资金支持基础。 在金湖支行，面对企业融资诉求差异化趋势，支行负责人带队深入企业生产一线与办公现场，围绕经营现状、周转节奏与发展规划开展“零距离”摸排，依托地方银行决策链条相对灵活的特点，推出“信贷投放+结算服务+政策对接”的综合方案，既缓解当下资金压力，也通过配套金融服务支持企业持续经营与转型升级，增强银企合作的稳定性与延续性。 在灵丘支行与魏都支行，服务重心进一步下沉到街巷与商圈。灵丘支行面向沿街商户开展走访，将账户开立、收款工具办理、手机银行操作指导与反诈宣传一并送上门，针对超市、餐饮、零售等不同场景配置差异化解决方案，用“银行多跑腿”减少“商户多跑趟”。魏都支行则紧扣大同古城文旅消费升温的窗口期，提前对民宿及配套商户建立服务台账，组织骨干力量在鼓楼东西街等商户集中区域提供上门开卡、账户激活、收款结算优化等一站式服务，同步宣讲普惠信贷政策与防诈骗知识，助力文旅商户提升经营效率与资金周转能力。 对策——以“主动触达+流程再造+场景服务”提升普惠金融可得性。综合各支行做法可以看到，提升普惠质效的关键在于三上：其一，前移服务关口，建立常态化走访对接机制，减少信息不对称带来的授信摩擦；其二，优化内部流程，通过绿色通道与标准化作业压缩审批时间，提升资金供给的及时性；其三，强化场景化产品与综合服务供给，把信贷、结算、账户与风控宣传打包进商户经营链条，让金融服务更贴近日常经营需求，降低使用门槛与综合成本。 前景——稳增长与促转型中拓展普惠金融深度与广度。随着地方经济从“恢复性增长”向“结构性优化”迈进，小微主体的融资诉求将更加注重“稳定额度、合理成本、快速响应与综合服务”。面向下一阶段，山西银行大同分行若持续在数字化风控、产业链金融、乡村振兴场景和文旅消费生态等领域深化布局，有望提高普惠金融覆盖面与服务精准度：一上通过数据赋能降低获客与风控成本，另一方面通过产品创新与服务下沉巩固社区金融优势，使金融资源更有效流向实体经济与民生领域。
金融服务的价值在于精准对接实体经济需求；山西银行大同分行的实践表明，只有深入了解市场痛点，创新服务模式，才能实现支持小微企业与银行自身发展的双赢。这为新时代普惠金融发展提供了有益借鉴。