问题：养老与医疗保障需求升级，单一支柱承压 近年来，随着人口结构变化、慢病管理需求上升以及灵活就业和新就业形态劳动者规模扩大，居民保障需求呈现多样化、差异化趋势。
一方面，基本社会保障承担“兜底”功能，但在保障深度、服务选择与品质保障方面，仍难完全覆盖不同群体在养老储备、用药用械、健康管理等方面的个性化需求。
另一方面，企业用工形态更灵活、人员流动更频繁，也对保障的可携带性、连续性提出更高要求。
如何在守住基本盘的同时，构建更有弹性、更可持续的保障体系，成为面向“十五五”的重要课题。
原因：人口老龄化与就业结构变化叠加，保障供需错配加剧 业内人士分析，压力主要来自三方面：其一，老龄化带来养老金支付和医疗费用增长的长期趋势，保障体系需要更多“增量工具”分担风险；其二，新就业形态下劳动关系更分散，传统依托单位的福利供给覆盖不足，导致企业年金、补充医疗等“第二层保障”扩面受限；其三，医疗技术迭代加快，部分创新药械和诊疗项目不在基本医保目录内，居民对高质量医疗资源的可及性诉求上升，客观上需要与基本医保衔接的补充机制更顺畅、更透明。
影响：多层次体系建设成为稳预期、促消费的重要支撑 多层次养老和医疗保障体系完善程度，不仅关系群众获得感，也影响长期消费与社会预期稳定。
养老储备不足会压缩居民消费意愿，医疗支出不确定性上升则可能加剧家庭“预防性储蓄”。
同时，中小企业在人才竞争中对补充保障的需求增加，但若制度设计复杂、管理成本高，企业参与意愿会受到影响。
推动商业保险更好发挥补充作用，有助于通过市场化机制提供更灵活的风险分担方案，提升保障体系韧性，并在一定程度上带动长期资金积累、促进健康服务供给优化。
对策：以机制创新与政策协同，放大商业保险“补充器”功能 全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳认为，社会保险侧重基础兜底，商业保险可在自愿选择、责任设计与服务供给上提供更灵活、更个性化的保障，是多层次体系中不可或缺的组成力量。
她提出，发挥商业保险补充作用的关键，在于把“灵活性、可携带、可选择”的优势转化为制度安排与可落地的产品服务。
在养老保障方面，她建议以企业年金运行机制创新为突破口，推动年金扩面并带动个人养老金账户积累。
一是扩大自动加入机制适用范围，对符合条件的员工采取“默认加入”，由企业按最低比例缴费，改变过去依赖个人主动申请的被动模式，提高参保覆盖率与连续性。
二是大力发展园区人才年金，由园区统一平台运营，允许企业根据经营状况逐级提高缴费比例，并探索适度财政补贴或政策支持，降低中小企业管理成本与参与门槛。
三是进一步完善个人投资选择权，探索二、三支柱个人账户联通，提高资金使用效率与制度吸引力，增强劳动者在跨地区、跨行业流动中的保障可携带性。
在医疗保障方面，她建议加快发展与基本医保相衔接的团体补充医疗保险。
具体包括：鼓励有条件地区试点制定行业团险示范条款，在保障内容上重点覆盖医保目录外药品器械与健康管理服务，推动更多“好医好药”以更可负担方式进入保障范围；在筹资机制上建立企业与个人共同出资模式，并强化政策集成效应——企业支付部分按规定在工资总额一定比例内税前扣除，个人支付部分纳入税优健康险政策支持范围，并探索允许通过医保个人账户支付，切实减轻缴费负担、提高参保意愿。
她还建议推广“医保—商保”一站式结算平台，提升理赔与支付效率，打通目录外药械和诊疗项目在优质医疗机构的应用路径，推动商业保险保障目录更好落地见效。
前景：以规则更清晰、协同更顺畅，推动形成可持续的保障合力 受访代表认为，面向“十五五”，多层次保障体系建设将更强调统筹衔接与分工协作：基本保障守住公平底线，补充保障提高保障质量与选择空间，商业保险在产品创新、风险定价、健康管理服务等方面仍有广阔发挥空间。
下一步关键在于完善标准与规则供给，推动税优政策、账户制度、医疗支付与数据协同更顺畅，让企业“愿意进”、个人“用得上”、服务“跟得住”。
随着自动加入、园区平台化运营、一站式结算等机制逐步成熟，商业保险有望更有效承接多样化保障需求，为养老与医疗保障体系注入更强韧性。
商业保险的发展不是与基本保障的竞争，而是有益的补充和完善。
通过创新机制、优化政策、打通堵点，充分发挥商业保险的灵活性和补充性优势，能够更好地适应人口老龄化和就业形态多元化的新形势，为广大群众提供更加全面、更有品质的保障。
这既是完善社会保障体系的必然要求，也是推动保险业高质量发展的重要机遇。