近年来，消费对经济增长的基础性作用持续凸显，普惠金融在改善民生、扩大内需、促进共同富裕中的功能也日益突出。
如何在风险可控前提下，让金融服务更便捷、更精准地触达重点群体与薄弱环节，成为消费金融机构高质量发展的关键命题。
中原消费金融的九年实践，体现了以人民为中心的服务导向：既关注城市新市民的生活与发展需求，也着眼乡村地区的金融可得性与产业活力，同时通过场景创新增强消费韧性，为稳增长、稳就业、稳预期提供支撑。
问题：普惠触达仍面临“信息不对称、服务不均衡、体验不便捷” 一方面，城镇化推进使大量外来务工人员和新就业群体加速融入城市生活，新市民在租房安居、教育支出、医疗保障、就业创业等方面的资金需求更为高频、碎片化，但其信用信息沉淀不足、抵押担保缺乏，容易在传统金融评估框架下“难以被看见”。
另一方面，偏远城镇和乡村地区长期存在网点覆盖不足、服务半径较大、线下交易成本高等现实难题，金融资源下沉存在“最后一公里”的堵点。
与此同时，在宏观经济承压和消费信心修复的背景下，如何通过合规的消费信贷供给与权益保障，推动合理消费、释放潜在需求，也考验机构的产品设计与风控能力。
原因：群体结构变化与区域差异叠加，倒逼服务模式升级 上述难题的形成，既有需求侧变化，也有供给侧约束。
新市民群体职业流动性高、收入结构多元，信用信息往往分散在不同平台与生活场景中，传统线下尽调方式成本高、效率低；乡村地区则受制于信息基础设施与金融人员配置，难以形成稳定、低成本的服务供给。
加之消费领域场景不断迭代，线上支付、平台交易与生活服务高度融合，金融服务必须在合规前提下实现“更懂客户、更快触达、更好体验”，才能真正发挥普惠效应。
影响：扩大服务覆盖面，增强民生获得感并形成消费拉动效应 针对新市民金融可得性不足的问题，中原消费金融以用户画像为基础，构建新市民客群模型及配套风险评估机制，提升对非标准化信用信息的识别能力，并推出更贴近日常生活的产品形态，将服务嵌入高频使用的平台入口，降低获取金融服务的门槛。
数据显示，截至2025年12月底，该机构服务新市民贷款余额214亿元，累计发放服务新市民贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人。
相关业务在一定程度上缓解了新市民群体在城市生活中的短期资金周转压力，也有助于提升其融入城市的稳定性与安全感。
在乡村地区，中原消费金融通过线上数字化流程与线下协同网络并行推进：线上依托数据与技术能力实现申请、审批、放款等环节的远程化、标准化，减少“跑腿成本”；线下与股东中原银行形成协同，利用其在省内网点、人员与渠道优势，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳、南阳、商丘、驻马店、周口等地组建专属团队，推动消费金融服务嵌入衣食住行用等生活场景，强调去“中介化”服务，提升透明度与可持续性。
通过“线上可达、线下可感”的方式，金融资源下沉更具操作性，也为乡村振兴中的消费升级与小微经营提供支撑空间。
从更宏观的层面看，消费金融的合理供给有助于稳定消费、改善预期。
公开数据显示，今年1—10月河南省社会消费品零售总额同比增长6.0%，增速高于全国1.7个百分点。
围绕“食、住、行、游、购、娱、医”等多元领域，中原消费金融以场景创新为抓手，尝试构建“金融+消费”生态，通过便捷化服务与权益护航，促进消费潜力释放。
机构披露数据显示，截至2025年12月底，其累计放款金额超过5100亿元，贷款余额超过440亿元，服务客户数超过2800万人，规模增长与覆盖扩面反映出消费金融在扩内需中的现实作用。
对策：以数字化普惠为主线，协同线下网络，强化风控与权益保障 业内普遍认为，普惠金融不是简单“扩规模”，关键在于“扩覆盖、降成本、控风险、提体验”。
从实践路径看，一是强化数据治理与风险评估能力，针对新市民等群体完善模型与策略，提升授信精准度与风险定价能力；二是坚持线上线下融合，通过银行网点与专属团队提升服务触达效率，减少信息差与不必要的中间环节；三是围绕消费场景做精产品与服务，兼顾便捷性与合规性，加强贷前提示、贷中管理与贷后服务，落实消费者权益保护，避免过度负债风险；四是围绕国家战略与地方发展需求，在新市民、乡村振兴、消费提振等重点方向形成可复制、可推广的经验。
前景：在稳增长与提质扩容中，消费金融将更强调“合规、普惠、精细化” 面向未来，消费金融行业仍将处于结构调整与质量提升并行阶段。
一方面，扩大内需的政策导向明确，居民消费升级与服务消费增长空间可期，场景创新将继续成为机构竞争力的重要来源；另一方面，监管对合规经营、风险管理、消费者保护的要求持续强化，行业将更注重精细化运营与可持续发展。
对于中原消费金融而言，在既有规模基础上，下一阶段的关键在于进一步提升服务的精准性与普惠性：围绕重点群体优化产品体系，围绕县域与乡村完善触达网络，围绕数据与技术提升风控效率，持续把金融资源投向更需要、更有效的领域，在服务民生与支持实体经济中实现自身高质量发展。
九年栉风沐雨，九年笃行不怠。
中原消费金融用一串串亮眼的数据和一项项实际举措，生动诠释了金融工作的政治性和人民性内涵。
在新发展阶段，普惠金融的内涵在不断延伸，要求也在不断提升。
中原消费金融将继续深化改革创新，强化科技赋能，坚持以人民为中心，不断提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为推进高质量发展、满足人民群众美好生活需要做出更大贡献。