咱们来聊聊车险这档子事儿。平安老员工说了个大实话：2026年，家用车其实只要买4个险种就够了，再多买全是智商税。大家别被“全险”这个词给忽悠了，银保监会根本就没这个险种。说白了，就是销售把一堆没用的、重复的险种打包卖给你，多赚你30%到80%的保费。 2020年车险改革后，像玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险这些，都已经跟车损险合并了。单独买这些可就亏大了。 那2026年必须买的4个险是啥？一个都不能少。第一是交强险，这是国家强制买的，不买就不能上路。6座以下的首年950元，不出险的话第二年还能降。不过额度也就那样，最多赔对方18万的死亡伤残、1.8万的医疗还有2000元的财产。 第二个是第三者责任险。这才是保命的关键。撞了豪车或者伤了人，光靠交强险根本不够，你自己还得掏几十万。2026年建议起步买200万，一线城市或者豪车多的地方直接上300万。保费方面差别也不大：100万大概1200元左右，200万就是1500元，300万也就1800元。多花300块就能多100万的保障。 第三个是车损险。这个险能赔自己的车，还包括盗抢、玻璃、自燃、涉水这些情况。新车、贷款车、中高端车还有新手最好都买上。如果是车龄超过6年或者残值低于5万的老车，就没必要买了。 第四个是医保外用药责任险。虽然保费才几十块到一百元左右，但是非常重要。因为三者险一般不赔医保外的自费药、进口药和手术耗材。缺了这个险出了事你自己可能就得掏几万块钱来买单。保额可以跟着三者险走。 有6个险种千万别买，纯粹是坑钱：单独划痕险、单独玻璃险、单独涉水险、单独盗抢险、单独不计免赔险还有车身油漆单独损伤险。这些其实都已经包含在车损险里了。 最后说一下最佳投保方案吧： 家用全能版（90%的车主都适合）：交强险加300万三者加车损再加医保外用药责任险。 老车省钱版（车龄超过6年或者残值低于5万）：交强险加200万三者再加医保外用药责任险就行，车损就不用买了。 新手或者开豪车的还有新能源车主：交强险加500万三者加车损再加医保外用药责任险和座位险（每座5万）。 一句话总结：全险是个大坑，只买这4个：交强险、300万三者、车损还有医保外用药责任险；老车可以省下一笔钱；新手记得加上座位险。