当前银行业面临多重挑战。净息差收窄、同业竞争加剧、客户需求多元化，这些外部压力对地方中小银行的冲击尤为明显。传统的规模扩张、利差收益模式已难以为继，而运营成本上升、流程冗长、营销能力不足等内部问题，深入削弱了这些银行服务实体经济的能力。 这样的背景下，金融机构需要提升资源配置效率，更好地服务实体经济。同时，客户的金融需求也在变化，从单一交易型向综合经营型转变，网点也要从单纯"办理业务"升级为"经营客户"。 镇江农商银行的应对之策是管理改造与结构优化。通过减少冗余、再造流程、提升协同，把内部管理的成本压力转化为竞争优势；通过优化资产负债结构，提高资本与资金使用效率，增强抗风险能力。 从2025年4月起，该行启动"熵减工程"，以去冗提质、流程再造为主线，对总部流程进行系统梳理，推动管理从粗放向精益转变。到年末，该行在运营、财务等多个领域推出了诸多改进举措。在运营领域，简化了部分高频业务流程，推动司法查冻扣等业务集中处理，提高了办理时效。在财务管理上，建立了市场监测、网点分级、动态定价、考核引导的联动体系，强化了负债成本管控。同时，通过评选与建议采纳等机制，激发员工创新积极性。 网点转型上，该行推出"蜂巢工程"，推动厅堂服务与营销一体化，探索以客户经营为中心的运营方式。通过优化排班与岗位配置，部分高柜人员转向大堂经理、理财经理等岗位，建立了"运营主管—大堂经理—理财经理—柜员"的联动体系。到年末，该行组织了近200场厅堂活动与沙龙，客户黏性与厅堂活跃度明显提升，储蓄存款、理财、代销保险等业务规模实现较快增长。在效率上，柜面高频业务办理时长明显缩短，对公开户耗时显著下降，网点综合产能得到释放。 结构调优上，该行坚持"有保有压、提质增效"，推动资产负债两端协同优化。资产端聚焦服务实体经济，加大对小微企业、个体工商户的信贷投放，同时压降低效资产，促进信贷资源向优质客户与重点产业集聚。负债端实施"降成本、调期限"策略，拓展低成本存款，压降长期高成本存款占比，改善负债结构。数据显示，该行实体贷款余额保持两位数增长，低效资产压降取得进展，负债结构优化趋势明显。 从行业趋势看，净息差收窄可能还会持续一段时间，银行竞争将更多集中于管理能力、客户经营能力、综合金融服务能力与风险定价能力。镇江农商银行通过"熵减工程"提升管理效率，通过"蜂巢工程"重塑网点经营逻辑，通过结构调优夯实资产负债匹配与成本优势，形成了"管理提效—客户经营增强—结构优化稳底盘"的闭环。这有利于该行稳增长、稳就业与支持民营小微诸上发挥更稳定的地方金融支撑作用。下一阶段的关键是如何把流程再造的成果固化为制度标准、把厅堂转型延伸到线上线下一体化经营、把结构优化与风险管理深度结合。
镇江农商银行的实践表明，区域性银行在挑战中突围的关键在于将外部压力转化为内生动力；该行以精细化管理为抓手的发展路径，既实现了短期业绩提升，也构建起适应新时代金融需求的运营体系。在金融供给侧结构性改革推进的当下，这种立足本土、主动求变的转型经验，为中小银行高质量发展提供了重要参考。