问题：利率下行、同业竞争加剧、客户经营环境分化的背景下，商业银行面临“扩规模”与“控风险”的双重压力。产品与服务创新空间相对有限，如何在保持投放可持续的同时守住资产质量底线，成为衡量银行经营能力的关键。农业银行副行长林立在业绩发布会上表示，未来两到三年，同业竞争的焦点将更集中在风险管理能力上，风险识别、定价与处置水平将直接影响银行的稳健发展。 原因：风险挑战主要来自三上。一是部分行业景气波动叠加企业现金流变化，使信用风险更隐蔽、传导更快。二是普惠零售客群覆盖面广、单户信息不对称较高，传统尽调成本和时效上压力增大。三是线上业务占比提升后，欺诈以及“包装主体”“虚构用途”等风险更容易借助中介链条渗透，对数据核验与流程约束提出更高要求。这些变化推动银行加快从经验驱动转向“数据驱动+现场核查”并重的风控体系升级。 影响：农行披露的经营数据显示，其资产质量整体保持平稳。截至2025年，该行不良贷款率为1.27%，较年初下降3个基点；逾期贷款率为1.25%，处于行业较优水平。逾期率低于不良率，反映其在风险分类和资产质量认定上更为审慎，前瞻性管理特征较为突出。同时，贷款拨备余额超过万亿元，拨备覆盖率达292.55%，风险抵补能力位居可比同业前列。市场人士认为，在宏观环境仍存在不确定性的情况下，更充足的拨备和更严格的认定标准，有助于增强银行应对周期波动的韧性，也为支持实体经济提供更稳定的信贷投放空间。 对策：围绕“贷前—贷中—贷后”全链条，农行从组织机制、业务策略与技术手段三上推进风控体系重塑。 一是优化客户获取与营销组织方式，建立分层营销体系。通过总行、省行进行顶层设计，市行、分行开展“沙盘作业”，支行网点按模板推进，聚焦地方特色产业、产业集群、专业市场和“一县一品”等场景，绘制金融生态图谱，形成标准化信贷方案与客户筛选规则，提升“找客户、识客户、选客户”的精准度，减少无效营销和风险客户进入。 二是坚持小额化、分散化思路，推动额度与真实需求匹配。该行强调以“小额、分散、适度”为原则，一方面提升普惠零售客户覆盖面和融资可得性，另一方面避免仅依赖模型测算或按产品额度上限“顶格授信”，降低集中度和过度杠杆风险，在可控前提下推动普惠业务扩面增量。 三是以客户家庭为中心完善个人统一授信管理。通过跨条线、跨产品协同，对个人客户实行统一额度管理与动态监测，减少重复授信、超额用信等隐性风险，提升零售资产组合的可管理性。 四是推动线上线下融合，强化真实性核验。该行在使用数据模型的同时强调不“唯模型”，持续做实实地调查，并探索“现场+远程”协同作业模式，引入工商、税务、征信、公积金等外部数据进行多维交叉验证，重点核实“真主体、真经营、真用途”，提高贷前识别质量，减少“贷后补材料”的被动情况。 五是加强流程约束，严格审贷分离与岗位管理。对线上普惠零售贷款按金额设置差异化审核机制，落实部门或岗位分离，形成相互制衡的闭环管理，并强调杜绝中介人员介入信贷关键环节，压缩道德风险与操作风险空间。 六是强化科技赋能，提升反假与预警能力。通过文字识别、定位信息比对、流水数据清洗、智能识别等技术手段，提高对材料造假、主体异常与交易异常的识别率；依托大数据建模优化贷前、贷中、贷后风控模型，提升预警精准度，并提高线索核查与处置效率。 在上述体系中，农行推出的智能风控工具受到关注。林立介绍，该工具可对涉及的数据自动加工分析，并智能生成尽调报告，在审慎合规前提下提升尽调效率与办贷体验。业内人士认为，此类工具的价值不止于“提速”，更在于通过标准化、可追溯的流程将风险识别前移，把质量控制嵌入操作环节，减少人为随意性，提升一线尽调的一致性与可复核性。 前景：从行业趋势看，商业银行正从“规模扩张”转向“质量优先”，风险管理将更深度嵌入获客、定价、审批、贷后管理和不良处置等环节。随着监管对穿透式管理、数据治理与消费者保护要求持续强化，未来智能风控工具的应用将更体现“技术+制度”的组合：既依靠数据与模型提升识别效率，也以现场核验、岗位分离与合规审查形成硬约束。对农行而言，在普惠金融、县域金融等领域持续加大支持力度的同时，若能深入完善数据交叉验证、模型迭代与流程问责机制，其资产质量有望继续稳中向好，并巩固竞争优势。
金融的核心是管理风险。面对普惠金融扩面提质与风险防控并重的新要求，银行既需要用更细致的制度与流程打牢基础，也要以更稳健的科技应用提升穿透式管理能力。把风险识别前置、把证据链留在流程中、把处置机制落到细处，才能在服务实体经济的长期赛道上走得更稳、更远。