一、问题：小额不良贷款长期积压，传统司法路径成本高企 在广大县域农村地区，小额信用贷款逾期问题长期困扰基层金融机构。由于贷款金额较小，走完立案、开庭、判决、执行的完整司法程序，往往耗时数月乃至数年，诉讼费、律师费、公告费等隐性成本有时甚至超过债权本身价值。债权人追偿意愿因此受挫，部分不良贷款便在账面上长期沉淀，形成"追不值、放不下"的两难困境。 都兰县农村商业银行的一笔案例，集中折射出这个普遍性难题。2011年6月，当地居民赵某某因购买农资向该行申请2万元信用贷款，贷款到期后却始终未能偿还本息。此后12年间，银行多次催收均未奏效，利息与罚息累计滚至近1万元。这笔贷款，成为悬而未决的"旧账"。 二、原因：机制缺位导致纠纷化解渠道单一 长期以来，金融债权纠纷的化解高度依赖司法诉讼这一单一渠道。一旦借款人出现还款困难，银行与借款人之间缺乏有效的沟通平台和协商机制，
都兰县的实践说明，基层金融治理需要更多这样的"微创新"。整合司法、监管和社会资源，建立高效便捷的纠纷化解机制——既能维护金融市场秩序——也能为县域经济发展营造更健康的信用环境。该探索，对全国同类地区有一定的参考价值。