在新一轮科技革命和产业变革加速演进背景下，金融业数字化、智能化转型进入深水区。
日前，在中国财富管理50人论坛2025年会期间，中国人民银行科技司负责人就“十五五”时期金融科技发展作出研判：将继续发挥规划引领作用，研究制定新阶段金融科技发展规划，把深化智能技术应用作为关键核心内容进行重点部署，并强调必须坚持积极稳妥、安全有序推进金融领域应用。
问题：转型提速与风险叠加并存，金融“向智”需回答“怎么用、用到哪、如何管” 近年来，智能技术在信贷审批、风险识别、客户服务、运营管理等领域加快渗透，为提升金融服务效率、优化资源配置、强化风险预警提供了新工具。
但与此同时，金融天然具备高杠杆、高外溢、强关联等特征，任何技术偏差都可能通过业务链条放大成系统性风险。
尤其是在大规模模型应用扩张过程中，科技伦理、数据安全、算法可解释性、模型同质化以及算力体系稳定性等问题交织出现，成为金融“向智”无法回避的底线命题。
原因：技术供给快速迭代、应用门槛下降与治理体系相对滞后形成“速度差” 一方面，产业体系进步带动应用条件显著改善。
模型能力在逻辑推理与多模态处理上提升明显，训练与部署成本下降，使行业机构更易开展应用探索；算力芯片持续进步，也为金融机构构建自主可控、安全高效的算力底座提供支撑。
另一方面，金融场景对安全合规、稳健运行要求更高，治理体系从制度规则、技术标准到审计评估往往需要时间沉淀。
在应用扩张速度快、参与主体多、业务链条长的情况下，治理不足容易暴露为伦理失范、黑箱决策、数据权责不清、供给不稳定等风险点。
影响：既是提升金融服务质效的重要抓手，也是现代金融体系建设的“新变量” 从正向看，智能化能力有望推动金融服务更精准、更普惠：在信贷领域，有助于提高尽调效率与风控精细化水平；在风险控制领域，可增强对欺诈、洗钱等异常行为的识别能力；在客户服务与营销环节，有助于提升触达效率与服务体验；在研发运维方面，可促进流程自动化与系统稳定性提升。
更重要的是，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等重点方向，智能化工具将助推金融机构把服务做深做细，推动金融资源更好流向实体经济关键领域与薄弱环节。
但从风险看，若伦理治理缺位，可能引发歧视性定价、隐私侵害等社会关切；模型同质化可能导致市场行为趋同，加剧风险共振；算法架构缺陷与不可解释性可能削弱审慎监管与内部审计有效性；数据治理不足可能带来泄露、滥用与合规风险；算力体系的兼容性、稳定性、供给可靠性若不足，也可能成为业务连续性的潜在短板。
总体而言，技术红利与风险挑战并行，决定了“用得好”与“管得住”必须同步推进。
对策：以规划牵引、标准约束、场景落地与产业协同构建“安全可控的应用体系” 围绕“十五五”时期重点部署，相关表态提出了更具体系化的推进路径。
一是强化统筹规划，明确目标与路线。
以规划为牵引，研究出台稳妥有序推进金融领域应用的政策文件，明确总体目标、重点任务与主要方向，推动机构在同一框架下开展创新与合规管理。
同时，加快建设金融领域国家行业应用中试基地，通过共享测试验证环境与能力平台，降低模型训练成本与创新门槛，促进成果从试点走向规模化应用。
二是健全风控与治理体系，把“安全”前置到技术与业务全流程。
研究编制大模型等技术在金融应用中的安全规范，深化科技伦理治理，强化风险分类分级管理与高风险应用准入管理，推动形成覆盖研发、训练、部署、运行、评估、退出的全生命周期管理体系。
通过规范化的测试评估、持续监测与审计追踪，提高可解释性与可追责能力，减少“黑箱化”带来的治理盲区。
三是突出应用导向，围绕重点场景提升落地质量。
坚持业技融合，聚焦信贷融资、风险控制、营销服务、研发运维等关键环节，探索构建智能驱动的服务模式与解决方案，避免“为智能而智能”。
以真实业务问题为牵引，形成可复制、可推广的应用范式，推动金融服务在效率、成本、体验与风控上的综合提升。
四是以应用促创新，推进产融协同与联合攻关。
借助行业协会、产业联盟、联合实验室等平台，强化金融机构与相关企业的对接合作，提升开源基础模型、算力设备等软硬件产品的竞争力与安全性，促进产业健康有序发展。
通过更高质量的需求牵引与试点验证，推动技术供给与金融治理同频共振。
前景：以“稳中求进”推动金融“向智向新向优”，加快形成与智能经济相适应的现代金融体系 面向“十五五”，金融科技发展将从局部试点走向系统推进，从单点应用走向体系能力建设。
从监管与行业实践看，未来一段时间内，“安全可控、审慎合规、可解释可审计、可持续运营”将成为金融领域技术应用的基本门槛。
随着标准规范逐步完善、产业供给能力增强以及中试验证平台加快建设，智能化应用有望在关键业务环节实现更稳定、更可控的规模化落地，并进一步服务实体经济高质量发展。
人工智能与金融业的深度融合代表着未来金融服务的发展方向。
在"十五五"这一关键时期，如何在推动技术创新应用的同时确保金融安全稳定，在促进产业发展的同时防范系统性风险，将是金融监管部门和市场主体共同面临的重大课题。
只有坚持安全有序、积极稳妥的原则，才能真正实现人工智能赋能金融高质量发展的目标，为建设金融强国注入新的动力。