问题：乡村金融服务“最后一公里”仍需更高效率与更强适配 推进乡村全面振兴和数字乡村建设过程中，涉农经营主体、个体工商户以及小微企业的融资需求呈现“频次高、金额小、周期短、场景多”等特点。一些地区仍面临信息不对称、尽调成本高、抵质押不足、风险识别难等问题，导致金融服务覆盖不够充分、审批耗时较长、客户体验不够稳定。在风险可控的前提下，如何提升服务的可得性、便利性与可持续性，成为普惠金融下沉过程中的关键课题。 原因：数字化转型叠加政策牵引，倒逼银行以平台化方式重塑流程 业内人士认为——随着数字乡村建设持续推进——政务、产业、交易等数据逐步汇聚，为金融机构开展更精细服务提供了基础。同时，监管部门与地方政府鼓励金融科技赋能“三农”和小微，引导金融资源向县域、乡镇和村居延伸。在此背景下，传统“线下跑、纸质审、分散办”的模式难以满足普惠客群对效率的需求，也难以在业务扩张中保持风控稳定。以平台化方式重构获客、准入、审批和贷后管理流程，正成为提升普惠服务能力的重要路径。 影响：以“1+2+N”架构打通服务链条，推动办贷效率与覆盖面同步提升 据了解，在本届由山东省委网信办、省委金融办等多部门联合主办的数字乡村创新赛事中，青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台项目获得三等奖。该赛事覆盖政府机关、企事业单位、高校科研机构以及金融、保险等领域，最终48个项目获奖，表明了数字化赋能乡村发展的多元探索。 该行有关负责人介绍，平台以“一个智慧大脑、两个服务触角、N种能力扩展”为总体思路：“1”是数智普惠中台，用于统一数据治理、产品配置与流程编排；“2”分别面向客户与一线客户经理，客户侧通过小程序实现在线触达与申请，客户经理侧通过移动办贷工具实现走访采集、现场尽调与业务发起；“N”则是产品创新、渠道协同、风险控制与运营管理等能力的组合输出。平台围绕流程优化、数据应用、产品精细化与风控落地，通过多渠道触达和“线上+线下”融合，提升普惠金融在乡村场景中的适配度。 在产品供给上，平台形成覆盖涉农客群、城镇居民、个体工商户及小微企业的信贷产品矩阵，包括“金穗快贷”“创担快贷”“经营抵押贷”“保贷通”“续贷通”“线上房抵贷（2.0）”等。依托平台支撑，客户经理可在村居、市场、园区等场景提供上门服务，部分环节实现移动化、标准化与自动化。据介绍，尽调时间较以往明显缩短，最快可实现当日申请、当日放款，提升了客户资金周转的及时性。 从运行成效看，自平台上线以来，累计触达客户2.64万人，发起业务1.5万笔，授信金额32.7亿元，放款23.2亿元。，该行推进的“双千行动”累计营销走访客户28.73万人次，新增普惠贷款58.24亿元、个人贷款新增22.65亿元。业内分析指出，平台化工具与走访机制结合，有助于在扩大覆盖面的同时保持服务的可及性与连续性，提升农户和小微客户线上办贷的便利度与体验。 对策：以数据驱动与风控前置夯实可持续基础，推动服务下沉更稳更准 业内人士认为，普惠金融实现“扩面提质”的关键，在于把风险识别前置到流程中，通过数据治理、模型策略与贷后预警提升资产质量。青岛农商银行的实践显示，中台化管理有助于在多产品、多场景、多渠道并行时保持标准一致；移动端采集与线上审批协同，可减少重复劳动与沟通成本；智能风控与集约运营，则有助于提升对涉农与小微客群“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的能力。同时，围绕农业生产、农资购销、特色产业、县域商贸等场景拓展生态合作，也将继续增强服务的针对性与黏性。 前景：从“工具上线”走向“生态深耕”，数字金融将更深融入乡村产业链 面向未来，业内普遍判断，数字乡村建设将从基础设施建设与应用试点走向更深层次的融合。金融机构需要在合规边界内持续提升数据应用能力，完善模型迭代与风险管理闭环，构建与县域产业相匹配的产品体系和服务网络。青岛农商银行表示，将坚持支农支小市场定位，持续推进普惠服务下沉，探索覆盖更广、效率更高、可持续性更强的乡村金融服务模式，为数字乡村建设提供更有力的金融支持。
青岛农商银行的创新实践显示，数字化转型正在改变农村金融服务方式。随着乡村振兴战略深化，金融机构需要立足农村真实需求，通过技术应用与服务模式优化，构建更包容、更可持续的普惠金融体系，让金融资源更有效地服务乡村发展。