问题：中小企业与创业主体融资需求旺盛，但“异地经营”“轻资产”“缺抵押”等现实约束仍较突出。
一些企业注册地与经营地分离，传统审批往往受限于尽调半径与信息不对称；部分初创企业订单增长快、现金流波动大，却因厂房租赁、固定资产不足难以通过抵押类贷款门槛，进而出现“不敢接单、难以扩产”的掣肘。
原因：一是信息不对称导致风险识别成本偏高，银行容易对“看不见的资产”保持审慎；二是企业经营模式更新加快，供应链、跨区域仓储与订单驱动成为常态，而部分金融服务仍沿用以抵押物为核心的评估逻辑；三是新市民创业与返乡创业不断增多，企业生命周期短、经营数据分散，若缺少系统化数据沉淀与现场核验，难以形成可持续授信框架。
影响：融资堵点若长期存在，直接影响企业资金周转效率与扩大再生产，削弱供应链稳定性，甚至错失市场窗口。
以食品供应链企业为例，周转资金不足将影响备货与仓储扩容，进而影响对下游餐饮客户的稳定供给；对水产加工等外贸与内销并重企业而言，订单增长与产能投入不同步，会抬升履约风险，制约出口市场开拓和本地就业吸纳。
对策：针对上述痛点，荣成农商银行以服务实体经济为导向，推动授信方式从“重抵押”向“重经营、重信用、重数据”转变，探索“大数据+大脚板”工作法：一方面完善客户画像与行业客群营销，通过经营流水、纳税记录、交易稳定性等指标提升识别效率；另一方面强化实地尽调，走进仓储、车间和上下游交易场景，以现场核验补齐信息缺口，形成“数据可证、现场可核、风险可控”的授信闭环。
在具体实践中，上海一家以高端餐饮供应为主要方向的食品供应链企业虽注册在荣成，但主要经营地与仓储基地设在上海。
企业扩张期急需资金用于货物周转和仓库扩容，却因地域分离面临传统审批不便。
成山支行在掌握企业融资诉求后，组建专项服务团队赴沪开展实地考察，核验仓储备货、物流调度与下游商户经营情况，并对企业经营流水与财务结构进行交叉核对。
综合企业营收稳定、行业信誉良好等因素，该行在风险审查基础上优化流程，较短时间内完成500万元信用贷款审批，帮助企业缓解资金压力、降低融资成本，提升供应链韧性。
同时，面向新市民与返乡创业群体，荣成农商银行结合地方“荣归故里”等引导政策，提升对落地项目的金融适配度。
来自青岛的创业者在荣成投资水产加工企业，订单快速增长但因租赁厂房、抵押物不足而遇融资瓶颈。
该行通过走访对接，核查生产线运行、出口合同与回款记录，评估履约能力与成长性，并在依法合规前提下，探索将家庭信用与企业经营相结合的增信安排，依据纳税、信用评价等综合指标，向企业授信700万元，支持其引进设备、扩大产能并拓展海外市场。
前景：随着民营经济活力持续释放与区域产业链加速重构，跨区域经营、订单驱动与轻资产运营将成为更多中小企业的常态。
金融机构若能在风险可控前提下更好实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，将有助于把资金更精准地投向制造加工、现代物流、外贸出口等关键环节。
荣成农商银行相关探索表明，通过数据治理、走访尽调与授信模型优化相结合，可在提升服务效率的同时强化风险识别能力，为企业全生命周期提供更连续、更适配的金融支持。
金融活则经济活。
荣成农商银行以“数据+脚步”丈量出的金融服务新范式，不仅打通了资金流向实体经济的“最后一公里”，更诠释了金融机构在乡村振兴、共同富裕中的责任担当。
当每一份创业热情都能获得与之匹配的金融支撑，区域高质量发展的根基必将更加坚实。