一、问题：非法金融广告手段多样，消费者防范意识亟待提升 近年来，互联网金融发展迅速，金融广告的传播渠道更加多元，覆盖社交媒体、短视频平台和线下推广等场景；一些不法经营主体借助这些渠道集中投放涉嫌违规的金融广告，以“高收益”“零风险”“无需征信”等话术吸引关注，诱导消费者参与非法金融活动。 据监管部门梳理，这类违规广告常见特征包括：一是承诺回报率明显高于同期基准利率，甚至宣称年化收益10%以上；二是以“百分百本息保障”等表述弱化或回避风险提示；三是以“无需征信报告、凭身份证即可24小时放款”等话术锁定资金需求人群；四是未显著位置标注“广告”字样，刻意模糊商业推广与客观信息的界限；五是借用监管机构、学术机构、行业协会或所谓“受益者”的名义为产品背书，增强迷惑性。 这些现象表明，非法金融广告的制作和投放趋于专业化、系统化，普通消费者在缺乏有关知识的情况下更容易被误导。 二、原因：监管边界模糊与平台责任缺位并存 非法金融广告屡禁不止，往往是多种因素叠加所致。 从市场层面看，部分经营主体法律意识薄弱，在未取得合法金融业务资质的情况下，仍以投资理财、贷款中介、信用担保、融资租赁、典当等名义开展营销，游走在监管边界附近。从传播层面看，互联网平台的开放性降低了违规内容扩散门槛，一些平台的金融广告审核机制不完善，未能有效把关。从消费者层面看，公众对金融产品风险认知不足，面对“高收益”等诱惑时辨别能力有限，客观上给不法行为留下空间。 三、影响：消费者权益受损，金融市场秩序面临挑战 非法金融广告泛滥，直接侵害金融消费者的知情权和财产安全。受害者轻信虚假承诺后往往遭遇本金损失，而维权渠道不畅、取证困难等问题又会深入放大损失。 从更大范围看，这类行为扰乱正常市场竞争，损害合规机构声誉，也可能削弱监管公信力，影响金融市场秩序。 四、对策：监管规范明确，消费者需主动核查 针对上述问题，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布相关通知，明确金融行业属于特许经营领域，任何主体不得无证经营或超范围开展金融业务及相关营销宣传。金融产品或服务经营者应具备合法资质，并在许可范围内开展宣传。 通知同时列明八类禁止行为，涵盖非法或超范围宣传、欺诈或引人误解表述、破坏公平竞争、滥用政府公信力、侵害消费者知情权、互联网不当宣传、违规发送营销信息等，为规范金融营销划定了清晰边界。 在消费者层面，监管部门建议从以下上核查广告合规性：一是核实广告主是否具备相应金融业务资质，推销人员是否具有从业资格；二是对照广告内容与产品真实条款是否一致，警惕借合法名义掩盖非法吸储或违规放贷；三是查看是否进行充分风险提示，互联网平台广告是否在显著位置标注“广告”字样；四是对“保本”“无风险”“保收益”等明示或暗示性宣传，以及缺乏客观证据却夸大历史业绩的内容保持警惕，必要时向监管部门举报。 五、前景：多方协同共治，构建健康金融生态 从长远看，治理非法金融广告需要监管部门、互联网平台、金融机构和公众共同发力。监管部门应持续完善金融广告审查与执法机制，加大对违规行为的查处力度；互联网平台应落实内容审核责任，建立金融广告资质核验流程；金融机构应规范营销宣传，守住合规底线，维护行业形象；消费者则应提升金融素养，坚持理性投资、审慎决策。
金融安全关系社会稳定和群众切身利益。在监管部门持续整治的同时——公众也应增强风险防范意识——既做理性投资者，也对非法金融活动保持监督和举报。形成社会合力，才能让金融创新在合规轨道上推进，让群众更安心地分享发展成果。