大家好，今天我们来聊聊一张小小的金融IC卡到底能装下多少种“钱包”。首先得说说国际标准EMV，1994年，欧洲支付公司Europay、万事达卡Mastercard和Visa坐在一起商量，想画出一张能在全世界通用的IC卡蓝图。1996年，他们推出了第一个版本EMV96，1999年又升级成EMV2000，2004年再推出EMV2004，2008年终于确定了EMV2008这个最终版本。 这时候呢，中国人民银行也没闲着，把EMV这套标准翻译成了中文，取名叫PBOC。1997年他们发布了PBOC1.0，对应EMV96；2005年又发布了PBOC2.0，对应EMV2000；到了2010年，他们还参考EMV2008做了一些增补。所以说啊，国际标准在中国本土化之后又做了优化，两边虽然在不同的道路上走，却一直保持着同步。 好了，咱们接着看具体的应用。在PBOC1.0的时代，金融IC卡一次就能生成两种不同的功能：一个叫电子钱包EP，这个用起来很简单，不用密码就能脱机消费，刷完余额就没了；还有一个叫电子存折ED，这个也能脱机消费或者取现，但需要密码保护。而且无论你用哪一种，交易的限额都只受卡里余额的限制。 当时的终端里有一张PSAM卡负责和芯片双向认证，确保每一笔交易都能对得上账。到了PBOC2.0的时代呢，技术又进步了。“钥匙”都交给了芯片本身，PSAM卡被扔掉了。他们引入了公私钥对和PKI数字证书作为双保险，静态数据认证和动态数据认证一起用。 这时候的卡片就没有“余额”这个概念了，只有后台的主账户。借记卡就是预存的钱，贷记卡就是信用额度。脱机交易的时候限额还能突破一些，联机通道也永远不断开。如果一笔交易失败了，马上就跳到网络上授权。而且最妙的是——一张卡可以同时拥有“只联机”、“只脱机”、“又联机又脱机”三种性格呢。 还有一个东西叫电子现金EC。这个功能专门给那些小额快速支付用的。它依托借贷记芯片，但功能非常简单：不记名、不挂失、不计息、不取现。额度由发卡行自己设定。脱机交易的时候用公钥体系认证一下就完事了。 不管是公交还是高速收费站，还是便利店什么的，只要是那种一秒就能结账的场景都是电子现金的主场。后来大家又把借贷记搬到了非接触界面上怎么玩？规范直接砍掉了很多冗余数据字段和流程验证步骤。于是就诞生了Quick PBOC——快速借贷记。 一句话解释就是：qPBOC就是为了让非接触交易更快才出现的加速包。 银联给这种非接触支付起了个洋气的名字叫“闪付QuickPass”，只要是非接触IC卡支付都算闪付；而“UP Cash”专门指那些脱机小额支付的情况——不管是电子现金还是电子钱包都归UP Cash管。 所以现在你去刷POS机的时候会听到“滴”一声其实就是闪付成功的声音。 不过现在移动互联网这么快了，先圈存再消费显得有点笨拙；脱机清算又容易时间窗错位让商家对账头疼得很。 那是不是该把电子现金全砍掉呢？其实业内的共识是存在即合理，但得看场景怎么用。 公交、高速、便利店这些网络差、金额小、对账弱的地方还是离不开电子现金；而商场、餐饮这些网络好、金额大、追求秒到账的地方就主要靠借贷记加移动支付了。 总之就是技术迭代不是要推倒重来而是要精准分工嘛。 最后我给大家画了一张图把所有应用都放进去了关系图谱看着直观一点：电子钱包EP、电子存折ED、借贷记、电子现金EC、qPBOC、QuickPass、UPCash都在里面。线条越粗说明技术上联系越紧密。